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국민연금만으로는 부족한가? 개인연금 꼭 들어야 하는 이유
2025년 연금개혁안이 논의되면서 국민연금만으로 노후 준비가 충분한지에 대한 관심이 커지고 있습니다.
실제로 많은 금융 전문가들이 “국민연금은 기본 안전망일 뿐, 개인연금은 선택이 아닌 필수”라고 말합니다.
이 글에서는 국민연금의 한계와 개인연금이 필요한 이유, 준비 방법을 정리해보겠습니다.
1. 국민연금 수령액, 실제 생활비에 못 미친다
현재 국민연금을 20년 이상 성실히 납부한 가입자의 평균 수령액은 월 약 60~70만 원 수준입니다.
2024년 기준, 1인 가구 최소 노후 생활비는 월 120만 원 이상으로 추산됩니다. 즉, 국민연금만으로는 노후 생활비의 절반도 충당하기 어렵습니다.
2. 연금개혁 이후 더 늦게, 더 적게 받을 수도 있다
2025년 연금개혁안의 핵심은 보험료 인상과 수급 연령 상향입니다.
- 수급 개시 나이: 현재 만 62세 → 단계적 상향 검토 중
- 보험료율: 9% → 12~15% 상향 가능성
더 오래 납부하고, 더 늦게 받게 될 가능성이 높아지며 청년층일수록 개인연금의 필요성이 커지고 있습니다.
3. 개인연금의 장점: 수령액 보완 + 절세 효과
개인연금은 크게 두 가지 형태로 나뉩니다.
① 연금저축 (연금저축펀드 등)
- 연 400만 원까지 세액공제 혜택
- 운용 수익 발생 → 은퇴 후 연금 수령 가능
② 개인형 퇴직연금(IRP)
- 연금저축과 합산해 최대 700만 원까지 세액공제
- 퇴직금 이체, 개인 납입 모두 가능
이 두 가지를 함께 활용하면 세금 절감 + 노후 소득 확보라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.
4. 직장인 vs 프리랜서, 연금 준비 전략
직장인
- 국민연금 + 퇴직연금(DB/DC) → 기본 노후소득
- 여기에 연금저축 추가 가입 시 세제 혜택 극대화
프리랜서/자영업자
- 국민연금 외 수입 불안정 → 사적연금 의존도 높음
- 연금저축 또는 IRP 가입 필수
정기소득이 없을수록, 자발적으로 준비하는 개인연금의 중요성은 더 커집니다.
5. 지금 시작해야 하는 이유
- 연금은 장기 상품이라, **일찍 시작할수록 유리**합니다.
- 복리 수익 구조로 인해 **10년 이상 납입 시 수익 차이 큼**
- 매년 세액공제를 받으면 **당장 세금도 줄어듦**
한 달 10~20만 원의 꾸준한 납입만으로도 은퇴 후 수령액에서 큰 차이를 만들 수 있습니다.
요약
- 국민연금만으로는 노후 생활비 충당이 어렵다
- 개정안 시행 시, 수급 조건은 더 불리해질 수 있다
- 연금저축과 IRP는 세제 혜택과 노후 대비를 동시에 가능하게 한다
- 직장인·프리랜서 모두에게 맞는 전략이 존재한다
국민연금은 ‘기본’, 개인연금은 ‘선택이 아닌 생존 전략’이 되어야 하는 시대입니다.
지금부터라도 하나씩 준비해보는 것이 가장 현실적인 대응 방법입니다.
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